HSAについてお考えですか？健康貯蓄口座の長所と短所を読む
会社健康貯蓄口座 2003年から存在しているため、新しい概念はほとんどありません。しかし、過去数年間で医療政策が大きく変化したため、彼らは新たな注目を集めています。従来の健康保険だけに頼って医療費を支払っている人の中には、HSAを追加することを考えている人もいるかもしれません。しかし、健康貯蓄口座とは正確には何であり、それはどのように機能しますか？
HSAの背後にある考え方は比較的単純です。その目的は、保険控除の対象となる個人が医療費を支払うために税引き前の金額を確保できるようにすることです。一般的に言って、 高控除の健康保険 （HDHP）-そして他の健康保険の適用範囲はありません-HSAを開く可能性があります。
それで、健康貯蓄口座はあなたに適していますか？ HSAの長所と短所を見てみましょう。
健康貯蓄口座の利点は何ですか？
あなたの収入や医療ニーズに応じて、健康貯蓄口座には多くの利点があります。 HSAの5つの長所は次のとおりです。
1.HSAは節税を提供します
来年にもっと大きな医療費を期待している個人にとって、HSAプランは3倍の節税で数千ドルを節約できると保険ブローカー兼健康貯蓄口座の専門家であるゲイリー・フランケは言います Alpha Insurance、LLCを達成する ワシントン州ベルビューで。
トリプル節税は次のように分類されます。
- 1つは、HSAに投入したお金に税金を支払う必要がないことです。
- 2つ目は、適格な医療費を支払うためにHSAから引き出すお金に税金を支払う必要がないことです。 （65歳未満の人は、対象外の費用の支払いに使用されたHSA資金に対してペナルティを支払う必要がありますが、注意してください！）
- 3つ目は、HSAアカウントに保管しているお金で非課税の利子を稼ぐことができるということです。アカウントにお金を投資するオプションもあります。
私は今自分のためにHSAアカウントを持っています、とフランケは言います。 2019年の税金を1,500ドル節約できました。
2. HSAは、保険でカバーされていない費用をカバーする場合があります
HSAの費用には、歯科矯正や眼鏡など、保険プランではカバーできない可能性のある多数の医療費が含まれる場合があります。 HSAからの支払いの対象となる何百もの医療費があります、と消化器病専門医であり、のCEOであるVikramTarugu医師は言います。 南フロリダのデトックス 。例としては、カイロプラクティックまたは歯科治療、不妊治療サービス、車椅子、処方薬などがあります。
3. HSAは、他の人からの貢献を許可します
一部の人々はこれを知らないかもしれませんが、あなたは他の人々があなたのHSAに貢献することを許可することができます、とタルグ博士は説明します。
IRSによると、 あなたは他の人からのHSAの貢献を受け入れることができます 、雇用主や家族など。これはさらに多くの税制上の利点につながります。雇用主が寄付した金額は、税務上の収入としてカウントされません。また、家族がHSAに寄付した場合、その寄付は、控除項目を記載していなくても、家族の返品に対して税控除の対象となります。
さらに、健康貯蓄口座は、いつ預金してお金を使うかという点でかなり柔軟性があります。 HSAへの寄付は、暦年中いつでも、次の課税年度の4月15日まで行うことができますとTarugu博士は言います。
注： 貢献限度 2020年の場合、個人プランは3,550ドル、家族保険は7,100ドルです。 2021年の上限は、個人プランの場合は$ 3,600、家族プランの場合は$ 7,200になります。
4. HSAは、65歳以降の柔軟性を提供します
また、HSAの拠出金を退職後の貯蓄の一形態と見なすこともできます。 65歳になった後、HSA資金を使用して支払いを行うことができます どれか 健康関連かどうかにかかわらず、費用。ペナルティを支払うことはありませんが、配布は非課税ではありません。
5. HSAは、資金の移植性を可能にします
のようないくつかの普通預金口座 柔軟な普通預金口座（FSA） それを使用するか、それを失います。つまり、すべての資金を使用しない場合、それらは設定された期間の終わりに、通常は暦年以内に期限切れになります。これはHSAのリスクではありません。資金を来年に繰り越すことができます、とタルグ博士は言います。これにより、資金を変更したり退職したりした場合でも、資金を保持することができます。 HSAのお金は、必要なときに関係なく、医療費に費やすことができます。
HSAの短所は何ですか？
あなたがHSAを持っているなら、定義上、あなたはおそらく高い控除可能な健康保険も持っているでしょう。それはかなり高価になる可能性があります。 HSAの3つの短所は次のとおりです。
1. HSAに関連する高控除の健康保険は、自己負担額が高くなる可能性があります
控除額の高い健康保険では、控除額に達するまで、医師の診察、処方箋、医療処置の100％を支払うことが期待されますとフランケ氏は言います。今年、HDHPは、少なくとも控除可能なプランです。 個人の場合は1,400ドル、家族の場合は2,800ドル 、IRSによると。ただし、一部のプランでは、年間の自己負担額の合計が、個人の場合は$ 6,900、家族の場合は$ 13,800に達する可能性があります。これには、自己負担、共同保険、および控除に費やすお金が含まれます。
控除額の高い健康保険は、通常、予防的ケアを主に必要とする一般的に健康な人々にとってより有益です。頻繁な診察と定期的な治療を必要とする慢性的な病状がある場合、または手術が予定されていることがわかっている場合は、別の種類の医療計画を検討することをお勧めします。それ以外の場合は、これらすべての費用を前払いする必要があります。これにより、HSA資金がすぐに使い果たされてしまいます。
2.HSAは予期しない費用をカバーしない可能性があります
予期しない医療費が発生する可能性があり、HSAで節約した金額を超える可能性があるとTarugu博士は言います。それから、救うというプレッシャーがあります、と彼は言います。彼らは、HSAのお金が将来必要になるかもしれないと信じているので、ケアを求めることに抵抗を感じる人もいます。
3.HSAアカウントに関するルールがあります。
HSAの他のいくつかの不利な点には、記録保持の要件、税金と罰則、および料金が含まれます。プランによっては、HSAからお金を引き出すときはいつでも、資格のある医療費にお金を使ったことを証明するために領収書を保管しなければならない場合があります。 65歳未満で、費用が不適格と見なされた場合は、その金額に税金と20％のペナルティを支払う必要があります。さらに、一部のHSAは、月額の保守料金またはトランザクションごとの料金を請求します。これは機関によって異なります。
考慮すべき他の選択肢
HDHPをお持ちで、そのプランが雇用主によって提供されている場合、医療費のために非課税のお金を確保するための選択肢はHSAだけではありません。また、医療償還口座（HRA）または医療フレキシブル支出口座（FSA）を検討することもできます。
HRAは、雇用主が福利厚生パッケージで提供する可能性のある医療費勘定の一種です。あなたの雇用主だけがアカウントに貢献することができ、雇用主はそれを所有します。あなたの雇用主があなたのHRAに寄付するお金は、税務上の収入とはみなされません。雇用主は、HRAがカバーする費用や、資金を翌年に繰り越すことを許可するかどうかなど、HRAに関するほぼすべてを管理します。
ヘルスケアFSAは、別のタイプの医療費勘定であり、通常、控除額が少ないプランに関連付けられています。 HRAと同様に、これらは雇用主のみが提供できます。そのため、雇用主もこれらのアカウントを所有しています。ただし、あなたとあなたの雇用主の両方がFSAに貢献することが許可されています。主な欠点の1つは、FSAがそれを使用するか失うことです。年末までに（または一部のプランでは次の4月まで）FSAのすべてのお金を使用しない場合、雇用主は残りを保持することができます。
HSA、HRA、およびヘルスケアFSAのすべての違いの詳細な説明については、ブログ投稿を参照してください。 HRA vs HSA vs FSA：最高の健康貯蓄口座は何ですか ？
