COBRA健康保険とは何ですか?
会社のヘルスケアの定義COBRAは危険なヘビの画像を呼び起こす可能性がありますが、実際には、職を失った人や時間の短縮を見た人が健康保険を維持できるようにすることは法律です。 1985年の統合包括的予算調整法にちなんで名付けられたため、COBRAと呼ばれています。
2018年現在 、アメリカ人の49%は、雇用主を通じてグループ健康保険の一部として保険に加入しました。 COVIDのパンデミック全体で大規模に起こったように、これらの人々が仕事を失ったり、フルタイムからパートタイムに労働時間が減り、健康上のメリットがない場合は、厄介な状況になる可能性があります。そこでCOBRAが介入します。これにより、人々は健康保険の別の補償手段を見つけている間、一時的にグループプランにとどまることができます。
それは良い選択肢のように聞こえますが、COBRA保険は通常、アクティブな従業員のプランよりも高額であり、常に最も手頃な選択肢であるとは限りません。ただし、短期的には他に選択肢がない従業員を保護するためにあります。
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COBRA保険とは何ですか?
COBRAは、連邦政府と米国労働省によって規制されている法律ですが、多くの州には同様の独自の法律があります。基本的に、COBRA保険(COBRA継続補償とも呼ばれます)を利用するということは、あなたとあなたの家族が、雇用が終了または変更された後、限られた期間、雇用主の団体健康保険にとどまることができることを意味します。
しかし、職を失ったすべての人がCOBRA補償の対象となるわけではありません。連邦法は、従業員が20人以上の企業にのみ適用されます。一部の州のCOBRAのような法律は、中小企業を対象としています。これらの法律は、しばしばミニCOBRAと呼ばれます。
COBRAの資格を得るには、重大な違法行為または時間の短縮以外の理由で従業員として解雇されるなど、資格のあるイベントも経験している必要があります。 労働省によると 、対象となる従業員の配偶者または扶養されている子供は、次の対象となるイベントでCOBRAの対象となります。
- 対象となる従業員からの離婚または別居
- 対象となる従業員の死亡
- 扶養されている子供は26歳になり、Affordable Care Act(ACA)に基づく対象従業員のグループ健康保険の対象ではなくなります。
資格を得るには、対象となる従業員(またはその配偶者と扶養されている子供)が、資格イベントが発生する前日に会社の団体健康保険プランに加入している必要があります。予選イベント。
COBRAに申請するにはどうすればよいですか?
適格なイベントの後、雇用主は適格な受益者にCOBRAの適格性を通知する必要があり、雇用主または対象となる従業員は、グループプランを管理する保険会社にイベントについて通知する必要があります。
次の場合、30日以内にプランを通知するのは雇用主の責任です。 予選イベント :
- 対象となる従業員の解雇
- 対象となる従業員の雇用時間の短縮
- 対象となる従業員の死亡
- 対象となる従業員がメディケアの対象となります
- 民間企業が倒産
対象となる従業員または別の資格のある受益者は、資格のあるイベントが離婚または別居である場合、または子供がグループプランの下で扶養家族の地位を失った場合にプランに通知する責任があります。
保険会社は、プランが通知された後、資格のある受益者にCOBRAに基づく権利と継続補償の申し込み方法を説明する通知を行う必要があります。この選挙通知は、14日以内に資格のある受益者に提供する必要があります。選挙通知を受け取ってから60日以内に、COBRA補償範囲を選択するかどうかを決定します。
グループプランの対象となる資格のある各受益者は、COBRA保険に関して独自の決定を下すことができ、受益者がCOBRAの適用範囲を放棄した場合、同じ60以内である限り、その放棄を取り消し、後でCOBRAの適用範囲を選択することができます。 -日の選挙期間。
COBRAはどのくらい続きますか?
COBRAの対象期間は、予選イベントと会社のグループプランによって異なります。統合オムニバス予算調整法では、18か月または36か月の継続的な補償が必要ですが、一部のグループ健康保険では、それより長い期間の補償が提供される場合があります。
失業したり、雇用時間の短縮が見られた場合は、18か月間COBRA補償を受ける権利があります。その他の適格なイベント(メディケアの適格性を除く)により、36か月間の補償を受ける資格が得られます。
ただし、補償範囲の上限が18か月の場合、次の2つの場合に補償範囲の延長の対象となる可能性があります。1つは、障害があり、特定の要件を満たしている場合です。この場合、資格のあるすべての受益者の補償範囲が11か月延長されます。 。第二に、あなたの予選イベントがあなたを再び報道の資格を失った場合。このようなイベントには、対象となる従業員の死亡、対象となる従業員の離婚、対象となる従業員がメディケアの資格を得る、またはグループプランの下で扶養家族の地位を失う子供が含まれます。このような場合、COBRAの適用範囲はさらに18か月から合計36か月に延長される可能性があります。
メディケアとCOBRA
対象となる従業員が適格イベントの18か月以内にメディケアの対象となる場合、対象となる従業員の配偶者と扶養家族の継続的な補償は、対象となる従業員がメディケアの対象となる月数を差し引いた最大36か月続く可能性があります。たとえば、対象となる従業員が対象となるイベントの前に10か月間メディケアの対象となった場合、グループ健康保険の他の対象となる受給者は26か月間COBRAの対象となる権利があります。
COBRAとメディケアの両方を同時にカバーすることは可能であり、時には推奨されます。メディケアの適格性がCOBRAの適用範囲にどのように影響するかについての詳細は、労働省の福利厚生局に問い合わせることができます。 askebsa.dol.gov または電話1-866-444-3272で。
COBRAの費用はいくらですか?
ほとんどすべての場合、COBRAの補償範囲は、アクティブな従業員の場合と同じ補償範囲よりも費用がかかります。
手ごろな価格のケア法の下で、仕事ベースの健康保険は最小の補償範囲以上を提供するために要求されます。最小カバレッジは 支払うプランとして定義されます 標準人口の医療サービスの総費用の少なくとも60%であり、医師および入院患者の病院サービスの実質的な補償範囲が含まれます。そのため、対象となる従業員は残りの40%を支払うことになります。
通常、COBRAの下では、雇用主が60%のシェアを支払う必要がなくなります。つまり、保険契約の全費用を負担する可能性があります。実際、COBRA法の下では、保険会社はアクティブな従業員に対して同様のプランの費用の最大102%を請求することが許可されています(追加の2%は管理費に充てられます)。また、障害に対して11か月の補償期間を延長すると、保険会社はその11か月のプランの通常費用の最大150%を請求することができます。
とにかく、それは 健康保険料 COBRAの下では、保険会社に定期的に支払われる金額は非常に高額になる可能性があります。また、COBRAを使用している場合でも、受益者は、医師の診察と毎年の控除額(保険が開始される前に被保険者が支払わなければならない金額)に対してプランの通常の自己負担金を支払う必要があります。グループプランの費用が上がると、あなたが支払う費用も上がる可能性があります。
COBRA法では、保険会社は、必要に応じて、毎月の保険料の支払いを許可する必要があると規定しています。一部のプランでは、毎週または四半期ごとに支払いを行うこともできます。資格のある受益者は通常、COBRA保険の開始から45日以内に最初の保険料を支払う必要があります。支払いを逃した場合、保険会社は未払いの支払いを行うための30日間の猶予期間を与える必要がありますが、それでも支払いが行われない場合は、COBRAのすべての特典を失う可能性があります。
COBRAの代替案
COBRA保険は高額であるため、労働省は、最近適格なイベントを経験した人々が、さまざまな方法でより手頃な保険を探すことを推奨しています。カバレッジオプションは次のとおりです。
配偶者の健康保険: 家族が雇用主ベースの健康保険を失った場合は、配偶者の雇用主が健康保険を提供しているかどうかを確認してください。これは、COBRAで既存のカバレッジを継続するよりもおそらく安価です。
別のグループプラン: 仕事に基づく健康保険を失った場合、あなた、あなたの配偶者、またはあなたの扶養家族は、特別加入期間中に別のグループ健康保険に加入することが許可される場合があります。つまり、次のオープンシーズンまで登録を待つ必要はありません。
健康保険マーケットプレイス: 対象となるイベントでは、特別な登録期間を使用して、健康保険マーケットプレイスまたは州の保険取引所から登録することもできます。ここで、保険契約を比較し、推定保険料、控除額、および自己負担費用を確認できます。必ずしも次の日まで待つ必要はありません オープン登録期間 、およびマーケットプレイスを通じて健康保険に加入している場合は、保険料を引き下げる可能性のある税額控除の対象となる可能性があります。マーケットプレイスプランに申し込むには、healthcare.govにアクセスするか、1-800-318-2596に電話してください。
メディケイドまたは児童医療保険プログラム(CHIP): 低所得の家族や資格のある個人のために、メディケイドとCHIPは低コストまたは無料のヘルスケアを提供します。メディケイドの資格があるかどうかを確認するには、州のメディケイドのウェブサイトまたは米国保健社会福祉省にアクセスしてください。 hhs.gov 。 CHIPに申し込むには、1-800-318-2596に電話するか、 健康保険マーケットプレイス 。
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