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HDHPとPPO：違いは何ですか？

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あなたに最適なヘルスケアプランを選択することは、難しいプロセスになる可能性があります。新しい仕事を始めるとき、または一般登録中に健康上の利点を確認した後、回答よりも多くの質問がある場合があります。

高控除健康保険（HDHP）と優先プロバイダー組織（PPO）のプランは、雇用主が健康保険に提供する2つの一般的なオプションです。これらの計画の1つは、必ずしも他の計画よりも優れているとは限りません。 HDHPプランとPPOプランのどちらを選択するかについては、個人によって最適なプランの答えが異なります。それは彼または彼女の状況に基づいて人のために年ごとにさえ変わるかもしれません。

HDHPとPPOのカバレッジとコストを比較すると、より適切な選択を行うのに役立ちます。

HDHP vs. PPO

高控除プランは、控除額は高いが保険料が低いタイプの健康保険です。毎月支払う金額は少なくなりますが、保険が適用される前の医療費の自己負担額は多くなります。

に優先プロバイダー組織（PPO）控除額は少ないが月額保険料が高いプランタイプです。毎月より多くのお金を支払うことになりますが、医療サービスの自己負担額が少なくなり、より幅広いサービスやプロバイダーにアクセスできる可能性があります。

HDHPは通常、その年に多くの医療を必要としない健康な消費者に利益をもたらし、その利点には月額保険料の削減が含まれると、プロバイダーサービス、ケア管理、およびネブラスカのブルークロスとブルーシールドのリスク担当副社長であるスーザンビートンは説明します。。

ビートン氏によると、PPO、特に控除額が低いものは、慢性疾患などのために頻繁な医師の診察や処方を期待する人に適している可能性があります。

HSAを使用したHDHPの長所と短所

HDHPは、年間を通じて多くの医療費がかかることを予期していない人に役立ちます。通常、HDHPは、若い人、家族のいない人、および一般的に健康な人に有益です。 HDHPプランでは、医師の診察に対して自己負担がない場合があることに注意してください。あなたがあなたの高い控除額を満たすまで。

雇用主が健康貯蓄口座（HSA）を備えたHDHPを提供しているかどうかを必ず確認してください、とBeatonはアドバイスしています。 HDHPを選択すると、雇用主の貢献によりHSAを使用することを選択できる場合もあります。 HSAは、雇用主が後援するPPOプランでは提供されない場合がありますが、代わりに、柔軟な支出アカウントを使用できる場合もあります（ FSA ）PPOプランタイプを使用します。

アン HSA は、承認された医療費の支払い方法として使用される税引き前の普通預金口座です。この普通預金口座のお金は年々繰り越されます。ただし、毎年あります最大貢献これは、個人プラン（$ 3,550）と家族プラン（$ 7,100）で異なります。

HSAは、税引き前のドルを使用し、非課税の収益が発生するため、特に有利です。 HSAは、医療サービス、視力、歯科治療、処方箋など、対象となる幅広い費用をカバーします。あなたが計画を変更したり、転職したりしても、あなたのHSA資金はあなたと一緒に残ります。家族と共有することもできます。

HSAでのHDHPの使用はますます人気が高まっています、特に若い人たちのために。 HSAは魅力的なメリットのように思われるかもしれませんが、これらの普通預金口座には、毎月のメンテナンスや薬局や診療所でのHSAデビットカードの使用料が含まれる場合があります。

HSAはまた、あなたがあなたの記録を常に把握し、資格のある医療費の承認のために領収書を提出することを要求します。一部の請求は、対象となる費用でない場合、HSA管理者によって支払われない場合があります。薬局やその他の場所で疑わしい購入を行う前に、HSA管理者に確認してください。

また、65歳未満の非適格経費にHSAを使用すると、の変更に応じて、税金と20％のペナルティが課せられます。手ごろな価格のケア法（ACA）。 HSAを緊急資金と考える人もいますが、これらの考慮事項を考慮すると、HSAの見方についてより慎重に考えることができます。

PPOの長所と短所

PPOは通常、年間を通じてより多くの医療費がかかると予想される人に適しています。これらの計画は通常、高齢者、家族のいる人、定期的な治療が必要な健康状態のある人にとって有益です。

あなたが年をとる、健康上の問題に遭遇する、または家族をサポートするにつれて、PPOはより理にかなっているかもしれません。 PPOの月額保険料は高くなりますが、医療サービスが頻繁に必要な場合は、長期的には節約に役立ちます。年間を通じて健康保険に投資することで、より多くの医療費を保険でカバーすることができます。

PPOには、柔軟性の利点も追加されています。 PPOプランでは、選択した医師または病院を自由に選択できます。彼らがあなたのネットワークにいない場合でも、あなたの保険はしばしば補償を提供します。 PPOを使用すると、かかりつけ医の承認なしに専門医に診てもらうか、手順や検査を行うことができます。ヘルスケアの選択における柔軟性が重要である場合、PPOプランはHDHPよりも優れている可能性があります。

どのプランが価値がありますか？

次に、HDHPプランとPPOプランのどちらが適しているかを判断する方法を確認します。まず、次の質問を検討してください。

どのくらいの頻度で医者に行きますか？
頻繁な治療を必要とする慢性的な健康状態がありますか？
どのくらいの頻度で救急医療が必要ですか？
予定されている手術はありますか？
今年は赤ちゃんを期待していますか？
配偶者や子供の医療費もサポートしていますか？
希望する医師を選ぶ際の柔軟性はどれほど重要ですか？
専門家に会うための柔軟性はどれほど重要ですか？

頻繁に医師の診察を受けたり、慢性疾患を患ったり、救急医療を求めたり、手術を計画したり、赤ちゃんを期待したり、複数の家族の医療費を支援したり、柔軟性を気にしたりする場合、PPOはHDHPよりも優れています。ただし、これらの考慮事項がまったくまたはほとんど重要でない場合は、HDHPの方が適している可能性があります。

注：HDHPおよびPPOプランは、健康保険の選択肢だけではありません。健康維持機構（HMO）、排他的プロバイダー組織（EPO）、およびポイントオブサービスプラン（POS）もあります。

関連： HMO対PPO

次に、これらのそれぞれに関連する重要な用語を理解していることを確認してください健康保険プラン。

プレミアム ：健康保険に加入するために毎月いくら支払うか。
控除可能 ：医療費として毎年いくら前払いする必要がありますか。控除対象額に達すると、健康保険の適用範囲が始まります。
自己負担限度額 ：この金額を1年間に自己負担医療（保険料を含まない）に費やした後、保険は対象となる費用の100％を支払います。
HSA： HDHPで使用できる税引前の健康貯蓄口座。 HSA計画への貢献は、毎年繰り越されます。
自己負担 ：処方箋、健康診断、その他の医療サービスに支払う定額料金。
共保険 ：控除対象額を満たした後、対象となる医療費に対して支払う費用の割合。

HDHPとPPOの計算機

上記の用語を理解すると、健康保険に支払う金額の計算をナビゲートするのに役立ちます。どちらを選ぶかを決めるときは、まず年間の医療費を見積もる必要があります。健康な人は、多くの推定費用を持っていないかもしれません。ただし、インフルエンザにかかったり、怪我をしたりする可能性を考慮する必要があります。

医療費を見積もったら、各プランの月額保険料とそれぞれの自己負担限度額を合計します。ネットワーク内処理を使用すると仮定すると、この数値は、その年の絶対的な自己負担額の最大コストになります。

一例として、PPOプランでは、月額600ドルの保険料で1,250ドルの控除額を請求する場合があります。 12か月間の月額保険料（$ 600 x 12）を掛け、自己負担費用の控除額を加算すると、これは、自己負担または共同保険を除いて、年間合計$ 8,450になります。ただし、自己負担額の上限はグループプラン 2020年には、個人で8,150ドル、家族で16,300ドルです。自己負担費用は、この制限以下になる場合があります。

HDHPは、月額400ドルのプレミアムで3,000ドルの控除額を請求する場合があります。 12か月間の月額保険料（$ 400 x 12）を掛け、自己負担費用の控除額を加算すると、これは年間合計$ 7,800になります。 2020年に、HDHPの自己負担限度額は、個人の場合は$ 6,900、家族の場合は$ 13,800を超えることはできません。したがって、自己負担額は自己負担額の制限以下になると予想できます。

2番目の例では、保険料を毎月200ドル少なくし、自己負担や共同保険を含まない年間費用を900ドル節約します。

HDHPの自己負担コストがPPOオプションよりも低いことがわかった場合、HDHPを選択するのが賢明な選択であるように思われるとBeaton氏は言います。ただし、この選択を行う前に、予算で処理できることを確認してください。控除額が満たされるまで、訪問日のオフィス訪問に250ドル、緊急治療室などで800ドルを支払うことができますか？現在の予算にサービス時のより高いコストをカバーする余地がない場合は、HDHPプランを選択する前によく考える必要があります。

長期的には、毎月の保険料が高いPPOプランを選択する方が理にかなっているかもしれませんが、より多くの保険が適用されます。これは、HDHPの費用が自己負担になることが計算で示されている人や、年間を通じて予期しない医療費が発生しないことに賭けたくない人に特に当てはまります。